女性顾客是孟加拉国农村经济的巨大市场，许多男性为了寻找工作而移居到城市或国外，留下妻子和女性家庭成员来管理家庭和照顾家人。因此，这些女性承担的责任越来越多，她们要做出财务决策并参与当地经济。然而，这些新责任要求她们与政府机构、银行和其他服务提供商互动，以获得传统上由男性处理的重要服务——许多孟加拉国女性都在努力适应这一新现实。
为了满足这一需求
孟加拉国金融服务公司Zaytoon Business Solutions正在努力让妇女和其他服务不足的农村人口获得基于技术的金融和政府服务，方法是在全国每个村庄建立乡村数字亭 (VDB)。该公司的使命是通过充当农村无银行账户客户与希望接触他们的银行、小额信贷机构、移动金融服务和保险提供商之间的中介，增加农村地区获得正规银行服务的机会。Zaytoon 还与政府公用事业机构和教育机构合作，通过 VDB 方便支付电费、煤气费和水费以及教育费——以及政府服务和安全网支付。这些亭由男性和女性工作人员经营，他们将其作为小型企业来经营，通过提供从提取汇款和进行在线存款、电子商务购物和其他金融交易到获得远程医疗服务、申请出生登记、护照和国民身份证以及缴纳土地税等服务，帮助推进公司的使命。这些服务传统上既耗时又困难，但配备了知识渊博的当地代理的 VDB 使这些服务变得更容易操作，同时为客户提供了在离住所更近的地方获取服务的便利和舒适。
是现有代理模式的延伸该模式与银行合作，为农村人口提供金融服务。虽然其代理银行网络只专注于金融服务，但 VDB 在村庄层面运营，专注于为农村人口提供金融和政府服务——同时为这些社区的女性提供宝贵的创业机会，为她们提供收入来源。
通过基层运营
发现这些农村妇女愿意工作，但缺乏机会。在发现这一差距后，该公司试行了一项以妇女为中心的计划，将她们培训为 VDB 企业家。该计划为农村妇女提供了在家庭外从事创收活动的机会，提高了她们在当地经济中的参与度，并提高了她们在社区中的社会地位。尽管女性拥有的 VDB 数量仍然很少，但这种模式显示出巨大的规模潜力。
下面，我将讨论这种基本服务最后一英里配送的独特方法，探讨 Zaytoon 如何利用它为客户和为他们服务的女性企业家带来利益。
认识一下塔兹基亚·乔杜里 (Tazkia Chowdhury)，她是第一位拥有 VDB 的女企业家。她住在孟加拉国蒙希甘杰县的一个小村庄特格霍里亚 (Teghoria)。2023 年 3 月，塔兹基亚怀着自力更生的愿望，开始了她的创业之旅。然而，她的创业之路并不轻松。先前存在的性别规范和对女性在社会中的角色根深蒂固的信念是主要的进入壁垒。除了限制女性外出工作的限制性规范外，塔兹基亚还面临着从正规渠道筹集足够的金融资本来启动和运营企业的挑战。要创办一家 VDB，企业家需要 50,000 – 60,000 孟加拉塔卡（约合 418 – 502 美元）作为固定投资，以及 300,000 塔卡（约合 2,510 美元）作为流动资金以进行日常交易。对于孟加拉国农村妇女来说，这是一笔巨大的数目——尤其是因为家庭的大部分收入都来自男性成员，而妇女通常很少有储蓄。
就 Tazkia 而言，在丈夫的支持下，她筹集到了必要的资金，这让她得以支付最初的启动和流动资金成本。Zaytoon 帮助她通过合作银行获得了一台销售点 (POS) 机，这使她能够促进客户交易，并支付了品牌推广和办公家具等其他固定成本。未来，该公司计划直接向其代理商提供 POS 机和二维码生成器。Zaytoon 顺畅的招聘和入职流程为 Tazkia 提供了各种类型的培训，教她监督业务运营、了解 VDB 提供的产品套件、管理金融交易、解决技术问题以及提供客户服务和文档。它还为她提供了数字素养培训，使她具备成功运营 VDB 所需的技能和知识。经过几个月的培训，她于 2023 年 6 月开始运营。
孟加拉国女性的创业之路
Tazkia 的摊位在开业的第一个月仅接待了 240 名顾客，但很快就发展壮大了——从 2023 年 7 月到 2024 年 4 月，她为大约 4,800 名顾客提供服务。她向客户销售了 20 多种金融和非金融产品，而且需求每天都在增长。她的主要收入来源包括开户、现金存入/取出、汇款和 POS/QR 交易等金融/银行服务，以及在线支付土地相关税款——此外还有政府申请、公用事业账单收集、电子商务、远程医疗和保险服务以及电子票务等服务。
企业家通过提供上述所有服务和产品以佣金形式赚取收入。在此期间，Tazkia 进行了 12,000 多笔交易，总价值达 395,000 美元（图 1）。从 2023 年 7 月到 2024 年 4 月，她的月收入增长了惊人的。
Tazkia 的故事并非个例。基于对她业务的积极响应，Zaytoon 从 2023 年 10 月到 2024 年 1 月在其他运营区复制了这种模式，支持另外五名女性创办自己的 VDB 业务。如今，这六名女性代理都是 Zaytoon 代理网络的骄傲成员，她们有信心打破社会枷锁，独立经营自己的业务。这些位于 Vararia、Telkupy 和 Baultali 的女性拥有的数字展台的女性客户数量和交易量正在逐渐增加，因为这些客户通常更喜欢女性拥有/女性管理的 VDB。女性代理在她们服务的农村社区中是熟悉的面孔，这使得女性客户更容易拜访她们并寻求她们对各种需求的帮助。反过来，这些代理可以满足社区的需求，同时从她们的门店进行的交易和销售的产品中获得丰厚的佣金。
WhatsApp 号码数据库是所有希望扩大客户覆盖范 whatsApp 号码数据 围的公司的重要资源。公司可以使用这些数据来选择自定义消息、客户支持和营销活动。公司可以通过他们使用的沟通方式全面了解客户的需求。然而，最大的挑战是保护访问用户的隐私并确保遵守数据保护法，从而恢复信任。
这一趋势反映在 Zaytoon 的销售数据中，这些数据清楚地表明，在其 250 家 VDB 组合中，女性拥有的 VDB 表现优于男性拥有的 VDB。虽然这些 VDB 大部分由男性经营，但这几家女性拥有的 VDB 却取得了可喜的成绩。在短时间内，该公司的女性拥有的 VDB 已为各种产品套件中的大量女性客户提供服务。自这些女性代理开始业务运营以来，迄今为止，已有约 7,600 名女性客户从她们那里获得了各种基本服务。
扩大金融服务范围
的数字优先方法始于金融服务，但展位在此价值主张的基础上还在同一屋檐下提供医疗服务和社会福利例如，Zaytoon 使用EkPay（一个聚合平台）提 在电通新加坡工作：公司历史、文化、福利和领导力 供来自 VDB 的金融和电子服务。通过与Soowgood Healthcare合作，它促进了与医生的视频咨询，并安排在 VDB 配送药品，使农村客户能够享受医疗服务。Zaytoon 的其他知名合作伙伴包括 a2i、和 Upay MFS 等。
作为一家服务聚合商，Zaytoon 正在构建一个无缝平台，让农村客户能够在离家较近的地方以实惠的方式便捷地获得优质服务。
例如，远程医疗的使用已成为女性经营的 VDB 的一个特殊增长领域。Teghoria VDB 的客户 Sabina Akter 总结了它的价值：“我感到高兴和荣幸，因为我可以在这家 VDB 以低廉的价格从我家附近的专科医生那里获得医疗建议。现在我不用再跑 50 到 60 公里去达卡的医疗中心，这需要额外付费，而且要花一整天的时间。如果我去达卡，就必须进行在线和离线预约，而现在我不用再麻烦了。
其他越来越受欢迎的
服务包括支付学费、购买家用电器、开立金融账 tg电话列表 户和网上购物。汇款和水电费支付也仍然很受欢迎：截至 2024 年 4 月，这些柜台已累计进行了价值 13,996 美元的汇款和价值 8,725 美元的水电费支付（图 2）。
能够方便地获得一系列负担得起的金融和非金融服务，以及从当地女性那里获得这些服务的舒适度、信任度和熟悉度，是推动这些亭子女性顾客数量增长的一些关键因。
此增长趋势的鼓舞，该公司旨在扩大由女性领导的 VDB 在其他地区的覆盖范围，最终目标是将这一一站式平台推广到该国的每个村庄。通过这样做，它证明了投资女性经纪人的商业案例，她们的工作不仅为她们带来了收入和经济独立，还带来了社会认可，并重新树立了她们独立管理企业和家庭的信心。
的使命是确保在未来几年内
其 20% 的金融亭由女性拥有。通过这种模式，该公司希望引领一波社会变革，推动女性的经济赋权，同时为低收入社区提供基本服务。在政府和发展机构的支持下，这种数字优先的方法可以帮助为孟加拉国的智能和无现金化铺平道路，让每个公民都能在一个村庄里舒适地使用数字银行和其他服务。
鉴于这些挑战，政策制定者迫切需要采取更加平衡的监管方式，在促进创新的同时保护消费者和企业。平衡监管的核心是寻求在促进创新和保护公众利益之间保持微妙的平衡，认识到这两个目标并不相互排斥，而是相辅相成的。
鼓励创新同时确保消费者保护的核心是监管灵活性原则，即制定灵活的法规以响应数字经济的快速发展。监管机构不应制定严格的规则，而应关注广泛的原则，新加坡金融管理局监管该国金融科技行业的方法就是一个例证。新加坡的监管机构制定了总体原则，同时为金融科技公司在这些监管范围内进行创新提供了灵活性。这种方法使新加坡成为金融科技中心，吸引全球参与者并使本地公司能够开发创新解决方案，同时维护消费者保护和金融稳定。
平衡监管的案例
为了实现这种更高的灵活性，监管机构必须采取更具协作性的方法，与行业利益相关者合作征求反馈意见，共同制定既有效又公平的监管框架。通过寻求监管机构、科技公司和其他利益相关者之间的对话和合作，政策制定者可以确保监管以现实世界的见解为基础，并以数字经济的需求和优先事项为基础。
回想一下之前关于监管机构本身成为创新者的问题：这就是合作发挥作用的地方。在Payaza，我们的业务遍及 13 个非洲国家，提供尖端系统和创新解决方案，确保企业能够在非洲境内外无缝地发送和接收付款。为此，我们为企业提供了一个强大的平台，以简化交易并增强财务运营。我坚信，如果监管机构和技术创新者加强合作，监管方面也可以实现类似的效率水平。想象一下尼日利亚中央银行与Verifyme、Identitypass等本土监管科技初创公司之间的动态合作。尼日利亚金融业的创新可能性将真正具有变革性。通过这种伙伴关系，尼日利亚央行可以利用尼日利亚监管科技公司的敏捷性和独创性，使它们能够开发适应性强、数据驱动的监管框架。这种合作模式将使监管机构保持领先地位，主动应对快速发展的数字环境中出现的新挑战和机遇。
通过负责任的治理建立信任
但保护消费者和确保国家和地区金融体系稳定的责任不仅仅属于监管机构。即使没有监管改革，在非洲开展业务的科技公司也必须坚持负责任的治理和道德标准。这需要优先考虑数据隐私、网络安全和透明度，同时确保遵守相关法规和标准。值得注意的是，在尼日利亚，加密货币的持续问题凸显了负责任行为的重要性。政府与币安因货币操纵和洗钱指控而发生的冲突凸显了该行业问责制的必要性。虽然加密货币和区块链技术具有变革潜力，但在政府完善监管框架以促进创新并维护公共利益的同时，运营商必须采取负责任的行动。
通过与监管机构和消费者建立信任，科技公司可以帮助创造更有利的监管环境，鼓励创新和增长。此外，负责任的治理不仅是道德要求，也是战略要求，因为重视道德和透明度的公司更有可能吸引投资和人才，并与客户和合作伙伴建立更牢固的长期关系。
非洲科技行业有望推动整个非洲大陆的创新、增长和繁荣。然而，要释放这一潜力，需要齐心协力克服阻碍进步的监管障碍。通过采取兼顾所有利益相关者利益的平衡监管方式，政策制定者可以营造有利于非洲科技生态系统繁荣的环境。通过建设性的伙伴关系和合作精神，我们可以制定出一条取得适当平衡的路线——在维护关键保障措施的同时培育增长和创造力。我们的统一目标应该是释放非洲巨大的技术潜力，造福所有人。
